Nợ định kỳ: Nó là gì, tác động, loại

Nợ định kỳ là gì?

Nợ định kỳ là bất kỳ khoản thanh toán nào được sử dụng để giải quyết các nghĩa vụ nợ xảy ra một cách liên tục. Nợ định kỳ liên quan đến các khoản thanh toán không thể dễ dàng hủy bỏ theo yêu cầu của người trả tiền, bao gồm tiền cấp dưỡng, hỗ trợ nuôi con và thanh toán khoản vay.

Hiểu về nợ định kỳ

Nợ, đơn giản, là một khoản tiền mà người khác nợ. Đôi khi nợ phát sinh mà không được lựa chọn theo lệnh của tòa án. Trong những trường hợp khác, nó có thể được thực hiện một cách tự nguyện, tạo cơ hội cho các cá nhân hoặc công ty vay vốn để mua thứ gì đó mà họ có thể không đủ khả năng chi trả với điều kiện số tiền đã vay sẽ được trả lại đầy đủ cho người cho vay vào một ngày sau đó. , thường có lãi suất.

Nghĩa vụ tài chính được coi là định kỳ nếu chúng phải được thanh toán theo định kỳ, cố định và không thể dễ dàng chấm dứt. Các khoản thanh toán thế chấp và mua ô tô, hỗ trợ nuôi con, khoản vay sinh viên và thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu đều thuộc danh mục này.

Các trường hợp ngoại lệ đáng chú ý bao gồm các hóa đơn có thể dễ dàng hủy bỏ, chẳng hạn như các hóa đơn đăng ký. Số dư thẻ tín dụng cũng không được tính vào khoản nợ hàng tháng của người tiêu dùng nếu số dư được thanh toán đầy đủ hàng tháng.

Người cho vay coi hỗ trợ vợ chồng (tiền cấp dưỡng) và hỗ trợ nuôi con là nghĩa vụ nợ dài hạn khi tính toán khả năng đủ điều kiện cho khoản vay. Mức nợ hàng tháng thấp hơn thường sẽ cải thiện điểm tín dụng của một cá nhân, cho phép họ nhận được mức lãi suất hoặc chi phí vay thấp hơn trên hạn mức tín dụng.

Tác động của nợ định kỳ

Nợ định kỳ của một cá nhân là một yếu tố quan trọng khi đăng ký một khoản vay như thế chấp. Được sử dụng trong tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), người cho vay so sánh thu nhập của người đi vay với số tiền thanh toán dịch vụ nợ hiện tại. Tỷ lệ DTI trước tiên được tính bằng cách cộng tất cả các nghĩa vụ nợ hàng tháng hoặc nợ định kỳ, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên, khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng cho bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng nào và bất kỳ khoản thanh toán khoản vay nào khác. Tổng số sau đó được chia cho thu nhập trước thuế hoặc tổng thu nhập và được biểu thị bằng phần trăm.

Ý tưởng đằng sau phương pháp này là xác định xem liệu thu nhập còn lại sau khi tính các khoản nợ định kỳ có đủ để người đi vay có thể thoải mái thanh toán thế chấp hàng tháng hay không.

Các loại tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI)

Người cho vay có xu hướng xem xét hai tỷ lệ DTI khác nhau. Tỷ lệ tổng thể, còn được gọi là tỷ lệ hộ gia đình, là tổng chi phí liên quan đến nhà – khoản thế chấp hàng tháng, thuế tài sản, bảo hiểm và phí hiệp hội chủ nhà – chia cho tổng thu nhập hàng tháng. Người cho vay thường thích tỷ lệ này là 28% hoặc thấp hơn .

Ngược lại, tỷ lệ dự phòng bao gồm tất cả các khoản nợ phải trả hàng tháng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay cá nhân và khoản vay mua ô tô, cùng với các chi phí gia đình đề xuất. Tỷ lệ dự phòng thường cao hơn một chút, thường là 36% hoặc thấp hơn, vì chúng tính đến tất cả các nghĩa vụ nợ hàng tháng.

Những cân nhắc đặc biệt

Việc mắc nợ định kỳ, dù tin hay không, có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của một cá nhân. Những người có nghĩa vụ tài chính hiện tại hoặc trước đây có thể đảm bảo lãi suất vay rẻ hơn vì họ đã có thành tích quản lý và trả hết những gì họ nợ.

Tuy nhiên, số nợ định kỳ phải hợp lý. Việc thực hiện quá nhiều khoản thanh toán định kỳ cùng một lúc sẽ làm tăng nguy cơ vỡ nợ. Việc thiếu các khoản thanh toán có ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng và có thể dẫn đến việc tài sản bị thu hồi hoặc trong trường hợp thanh toán tiền cấp dưỡng nuôi con, có thể phải ngồi tù.